Чи може страхова компанія відмовити у компенсації і що робити в такому випадку?

На жаль, трапляються випадки, коли після подання заяви на відшкодування людина отримує вердикт — відмова страхової виплати. Причини цього можуть бути різні, але застрахованим особам варто знати свої права і розуміти, чи можна оскаржити відмову.

Юридична база: які закони та нормативи регулюють страхування в Україні

Страхування в Україні — це система правил і норм, які визначають права та обов’язки сторін, порядок виплати компенсацій і механізми контролю за діяльністю страховиків. До документів, які регулюють цю систему, належать:

• Цивільний кодекс України (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#Text);
• Закон України «Про страхування» (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1909-20#Text);
• Закон України про обов’язкове автострахування (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/3720-20#Text);
• постанови Національної комісії з регулювання ринків фінансових послуг та нормативні акти Моторного (транспортного) страхового бюро України.

У цих документах визначено основні правила, які діють у страховій сфері, вказано права споживача страхування, обов’язки страховика під час розгляду претензії. Також чітко регламентовано, як застрахована особа має дізнатися про умови договору страхування, винятки зі страхового покриття та строки повідомлення про страховий випадок.

Основні підстави для відмови страхової компанії

На практиці типові причини відмови страхової компанії можуть бути пов’язані з:

• недотриманням умов договору. Наприклад, водій несвоєчасно повідомив страховика про ДТП;
• поданням неправдивих або неповних даних під час укладення договору або після страхового випадку. Так, можуть бути надані недостовірні дані в заяві про обставини аварії чи підроблені документи (наприклад, фото, чеки або довідки);
• керуванням транспортним засобом у стані сп’яніння або без прав. Страховий випадок чи надзвичайна ситуація, що сталися з водієм, який знаходився у такому стані, призведе до відмови у компенсації;
• порушенням правил експлуатації транспортного засобу. Страховики часто відмовляють у виплаті, якщо ДТП сталося через використання технічно несправного авто чи перевищення максимально допустимого навантаження на ТЗ;
• несвоєчасним зверненням або ненаданням доказів. Страховики вимагають повний пакет документів у строки, передбачені договором.

Щоб уникнути проблем, важливо дотримуватися всіх умов договору, збирати повний пакет документів після настання страхового випадку.

Як перевірити, чи правильна відмова

Після того як виносить вердикт страхова компанія: компенсація не нараховується, важливо перевірити, чи відповідає відмова законодавству та умовам вашого договору. Згідно із законодавством, якщо не нараховується страхове відшкодування в Україні, повинно бути надано чітке пояснення причини. Також страховик зобов’язаний вказати статтю закону або пункт договору, на який спирається у відмові. У разі часткової компенсації має бути чітко зазначено, скільки компанія готова виплатити, а скільки відмовилася компенсувати.

«Щоб зрозуміти, чи правомірна відмова, перевірте відповідність причини фактичним обставинам страхового випадку, зіставте її з умовами договору, перевірте строки подачі документів».

Експерт сервісу Besttarif

Як оскаржити відмову: претензії, звернення до регуляторів, суд

Якщо ви впевнені, що відмова страхової компанії неправомірна, існує кілька рівнів реагування. Почати можна зі звернення до самого страховика. Ви можете надіслати письмову претензію на адресу компанії або через електронний кабінет. Додайте страховий акт і документи, вкажіть конкретну причину, чому відмова є незаконною. Компанія зобов’язана розглянути вашу претензію у строк до 30 днів.

Якщо питання не вирішено або ви вважаєте, що дії страховика є неправомірними, ви можете підготувати звернення до Національного банку України чи до інших національних регуляторів. В Україні це може бути Моторне транспортне страхове бюро (для випадків із ДТП). Регулятори можуть провести офіційну перевірку, щоб довести відповідальність компанії за порушення, або надати рекомендації щодо врегулювання спору.

Якщо претензії та звернення до регуляторів не допомогли, залишається звертатися до суду і чекати судового рішення про відшкодування. Суд може зобов’язати страхову компанію виплатити компенсацію або частково переглянути рішення. Корисно мати підтримку юриста, який порадить, як оскаржити відмову страховика у судовому порядку.

Що робить Besttarif: 

Besttarif працює лише з перевіреними страховими компаніями з бездоганною діловою репутацією. Це означає, що клієнт отримує максимально прозору процедуру виплат, а ризик необґрунтованої відмови мінімальний.